国家划拨用地能贷款吗？
律师说法：
从性质上来讲，国家规定禁止借贷，银行也不可能违法办理贷款。从法律上来讲，即使有土地证、房产证，把房子抵押给银行也不能获得贷款。
依据现有的法律和银行的政策规定，在以下三种情况下，土地和房屋是可以办理抵押贷款的：1.以合法集体所有的土地，以及少量的国家未征用、未占用、未划拨的宅基地等单独抵押；2.以拥有合法完全产权的成套房屋和企业合法的生产、经营场地等单独抵押；3.住房抵押贷款即房屋抵押贷款，它是指借款人以自己所拥有的房屋所有权作为抵押，以借款人的信用作为担保，向金融机构取得的贷款，它包括按揭贷款、抵押循环贷款、商品房按揭抵押贷款等。
不过，在划拨土地上开发的商品房办理抵押贷款，这是不可能的。因为根据政策规定，划拨土地使用权，是土地资产的一种，它是国家的；而且购房人只付了土地出让金，没有完全取得土地的使用权，所以房屋不能抵押。而集体土地使用权不能上市交易，也不能抵押。
银行方面：
银行工作人员解释说：“按现行政策，只能在国有企业、集体所有制企业以及个人手中进行抵押贷款。”
《担保法》等相关法律中虽然无相关规定，但划拨用地上的房屋禁止买卖，自然不能用于抵押。
那么，问题来了：如果购买使用划拨用地上房屋，与银行签订抵押贷款合同，银行是否能有效保障自己的权益？
如果购房人与银行合谋，以购房人所有权的名义将该房进行抵押；而只要有人在购房后合法持有、使用房，银行就可据此实现自己的债权——如果购房人不能还款时，银行可依照抵押合同，通过法院行使抵押物优先受偿权，以该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿。
然而如此一来，划拨用地的使用权受到了侵害，其权益理应受到保护。
其实，购房贷款时选房屋抵押贷款，大多数市民会选择用所购房屋作抵押。而由于划拨土地上的房屋不能上市交易，自然也就无法进行抵押。
实际上，只要购房人支付初始土地出让金，使房屋所在土地性质由划拨转为出让，其上设定的不动产物权法律效力就存在瑕疵。一旦银行利益难以保障的时候，购房人基于先行占有而取得该土地的使用权。此时，银行由于不能与购房人相抗衡，只能眼看着自己利益受损。
所以，银行不能光规定购房人需有偿还贷款本息的能力，需有合法有效身份证明文件，还需要事先将其用于抵押的划拨土地纳入国有出让土地范畴，以排除法律上的风险。