负债可以用保单贷款吗？
在办理保险时，我们经常会听到一句话，就是说人身保险合同是可以保值增值、具有资金的流动性，不会受到任何的限制。保单贷款是投保人以保单作为质押，按照保单的现金价值的一定比例向保险公司申请贷款的一种方式。人身保险合同的现金价值可作为投保人一笔流动的资产，可以方便地变现而用作资金周转。这种说法真的完全正确吗？保单贷款，对于负债人，真的不受任何限制吗？
答案是否定的。保单贷款也应受到相关法律的约束和限制。如投保人涉及欠款、欠税、欠债或其他应付款等情况，债权人、税务机关等是可以主张保单现金价值，并对保单贷款优先受偿的。
例如：李某与张某系夫妻，因感情不和，向法院起诉离婚，并就财产分割、子女抚养等事宜发生纠纷而闹上了法庭。在案件诉讼时，张某发现李某曾借别人十万元。后经调查得知。在双方分居期间，李某将自己和张某夫妻存续期间用张某给付的保险费所购买的夫妻二人和子女的人身保险合同退保，得退回保险费五万元；又将自己购买的另一份人身保险合同以保单贷款方式向保险公司贷款五万元。以上十万元，李某用作归还了所借的钱款。
法院经审理后，认为：李某退保所得的五万元系用夫妻存续期间的共同财产所购买的保险，应可作为夫妻共同财产予以处理；李某以保单贷款方式所得五万元，由于李某在外欠款，应作为李某的可供执行的财产予以处理。最终，法院在处理时，将李某所得的十万元款项全部予以追缴。
从该案可以看出，保单贷款并不是天衣无缝，其在实际中会存在各种形式的风险。因此，在实际操作中，投保人在签订保单时，一定要明确自己所面临的法律风险。当然，作为债权人，在对方选择签订人身保险合同时，也应想到对方可能会使用保单作为自己的资金保障而随时退保以及贷款。因此，应在事先签订的借款合同中，明确约定对方不能以退保及贷款等方法来获得该部分资金。或在知道对方有保险时，要设法做对方的工作，将保单作质押给债权人保管。这样，投保人（债务人）就不能实现退保及贷款，从而有效地防范了风险。